Creato dopo l’incidente finanziario del 2008, il consumatore Financial Protection Bureau (CFPB) è quella rara creatura di Washington: un efficiente cane da guardia del consumatore. Nel corso degli anni, ha restituito molti miliardi di sollievo per le persone che sono state spogliate da Wall Street e Main Street. In America di Trump, è sorprendentemente combattendo per la sua vita.
Il 15 agosto 2025, una corte d’appello federale ha confermato una grave battuta d’urta all’ufficio sollevando un’ingiunzione preliminare che aveva temporaneamente bloccato il piano dell’amministrazione Trump per i licenziamenti di massa. In una decisione per 2-1, il circuito DC ha affermato che la corte inferiore mancava di giurisdizione, quindi ha lasciato un soggiorno temporaneo mentre si considera una nuova udienza, il che significa che l’ascia potrebbe ancora cadere. Per ora, tuttavia, il futuro del CFPB sembra precario, nella migliore delle ipotesi.
Il pericolo dell’ufficio non è una coincidenza. È il piano. Dal momento in cui è tornato alla Casa Bianca, Trump ha chiarito che voleva smantellare il CFPB e ha arruolato il nuovo “Dipartimento di efficienza del governo” (DOGE) per aiutare. Doge, quindi gestito dal proprietario di X e Tesla Elon Musk, si mosse rapidamente per attaccare. Il problema per loro era che, lungi dall’essere inutile, il CFPB aveva già restituito più di $ 21 miliardi alle tasche degli americani dalla sua creazione. Durante questo crollo, gli Stati Uniti hanno perso circa 8,7 milioni di posti di lavoro e milioni di famiglie hanno perso la casa, una scala di danno che ha spinto il Congresso ad agire. In risposta, nel 2010, il presidente Obama ha firmato il Dodd-Frank Act, che ha istituito il CFPB come un cane da guardia indipendente su banche, finanziatori e società di carte di credito, esattamente il tipo di bersaglio di “efficienza” che DOGE voleva uccidere.
Fin dall’inizio, il CFPB ha gestito i reclami dei consumatori attraverso un database online, ha svolto ricerche, regole scritte e ha emesso una guida su prodotti finanziari tradizionali ed emergenti. Indaga inoltre, litiga e intraprende azioni di applicazione contro le società che infrangono le leggi sulla protezione dei consumatori.
Sotto il suo terzo regista, Rohit Chopra, l’ufficio si è rivelato quasi troppo efficace per il proprio bene. Ha perseguito le truffe e i prodotti predatori delle banche di Wall Street, vincendo vittorie di alto profilo, tra cui un accordo di $ 120 milioni con Navient per pratiche a prezzi di prelievo per studenti in contrasto nel 2024 e un ordine di $ 3,7 miliardi contro Wells Fargo, incluso una sanzione civile di $ 1,7 miliardi, per riaccendere illegalmente auto, account di congelamento e altro ancora.
Ma ciò che ha veramente incasato i baroni della tecnologia è stata la spinta del CFPB a portare piattaforme fintech sotto lo stesso controllo delle banche tradizionali. La sua mossa ai portafogli digitali della polizia e alle app peer-to-peer, insieme alle proposte protezioni per i dati personali, ha avuto una fumio della Silicon Valley. Apple Pay, Google Pay, PayPal, Cash App e X, con le sue ambizioni nei pagamenti peer-to-peer, ha improvvisamente affrontato la prospettiva della supervisione del CFPB. Era il tipo di esame che Big Tech voleva meno.
C’è una linea retta da alcuni dei più grandi donatori alla campagna di Trump e l’inaugurazione per le aziende o nell’ambito delle indagini del CFPB o minacciate dalle sue regole. Elon Musk ha contribuito con oltre $ 250 milioni agli sforzi pro-Trump e possiede Tesla, che è oggetto di centinaia di reclami per i consumatori nel database del CFPB. I venture capitalist Marc Andreessen e Ben Horowitz hanno dato insieme almeno $ 5 milioni a un PAC pro-Trump, e precedentemente sostenuto Lendup, un prestatore in stile payday che il CFPB ha perseguito per pratiche ingannevoli, culminando in pagamenti di consumo ordinati in tribunale per un totale di quasi $ 40 milioni.
Per ora, il personale dell’Ufficio di presidenza ha una breve ripresa, ma l’amministrazione ha segnalato che manterrà solo un equipaggio di scheletro legale per proteggere milioni di famiglie da un superamento e abuso delle società. Definando e deviando le mani del CFPB a Wall Street una vittoria mentre gli americani raccolgono il conto.
I costi per i consumatori si stanno già presentando. Poiché il team di Trump ha preso il controllo della politica del CFPB, un tribunale federale del Texas su richiesta dell’Ufficio di presidenza ha lasciato il limite di $ 8 sulla maggior parte delle tasse in ritardo delle carte di credito, un limite che il CFPB aveva stimato avrebbe risparmiato le famiglie più di $ 10 miliardi all’anno. Il Congresso e il Presidente hanno anche annullato la regola di scoperto del 2024, che avrebbe limitato le commissioni a $ 5 o richiedevano alle banche di addebitare solo il loro costo di pareggio, una modifica che il CFPB ha detto che potrebbe far risparmiare ai consumatori fino a $ 5 miliardi all’anno. L’amministrazione ha respinto 22 casi di applicazione in sospeso e ha terminato un ordine di credito motorio Toyota da $ 60 milioni, rinunciando a circa $ 42 milioni in risarcimento, mentre tagliava la sanzione civile di Wise US Inc da circa $ 2,025 milioni a circa $ 45.000. Questo è decine di milioni di sollievo dai consumatori spazzati via.
I consumatori sono lasciati a badare a se stessi. Nonostante la nostalgia dei conservatori per i bei vecchi tempi, per la maggior parte degli americani, stiamo tornando ai brutti vecchi tempi, quando l’avidità aziendale viene deselezionata, le regole sono inclinate verso Wall Street e l’accesso delle persone al credito di credito a causa di debiti medici o studenteschi.
A meno che gli stati non agiscano, cioè. Sebbene gli Stati non mancano delle risorse e, in alcuni casi, la solida autorità per proteggere i consumatori nello stesso modo del CFPB, possono comunque affrontare alcune delle tattiche e dei prodotti predatori che l’Ufficio di presidenza ha perseguito. Dopo che Trump ha indebolito l’ufficio nel suo primo mandato, la California ha creato il Dipartimento di protezione e innovazione (DFPI), modellato sul CFPB.
Il 4 febbraio 2025, i legislatori dell’Illinois hanno introdotto il disegno di legge del Senato 1512 per stabilire un regime di protezione dei consumatori a livello statale modellato sull’approccio della California, ma ad oggi rimane in commissione e non è avanzato. Altri stati blu stanno prendendo in considerazione approcci simili o riorganizzando le regole e la guida del CFPB recentemente revocate.
Se gli stati riescono a rafforzare le loro leggi sulla protezione dei consumatori, il risultato sarà un patchwork di forti protezioni in alcuni luoghi e in quelle deboli in altri, il che danneggia le famiglie negli stati più deboli e costringe le imprese a seguire le diverse regole dello stato. La scomparsa del CFPB danneggerà famiglie, veterani e anziani, mentre i profitti aziendali si arrampicano e la Silicon Valley e Wall Street celebrano. Questo è il futuro Trump, Musk e i loro alleati stanno scrivendo: uno in cui i predatori aziendali corrono liberi e gli americani viene detto di stringere le cinture.
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