Incendi di Los Angeles: l’assicurazione è il prossimo fronte di battaglia per i residenti in California?

Daniele Bianchi

Incendi di Los Angeles: l’assicurazione è il prossimo fronte di battaglia per i residenti in California?

Mentre gli incendi continuano a devastare la contea di Los Angeles in California, l’attenzione si sta ora spostando su come decine di migliaia di persone direttamente colpite dalla devastazione potrebbero recuperare ciò che hanno perso – e su una potenziale tempesta assicurativa che li attende.

Migliaia di proprietà sono state danneggiate o distrutte e i proprietari non sono sicuri se l’assicurazione le coprirà. Gli incendi in corso potrebbero diventare i più costosi in termini di perdite assicurate nella storia della California, con gli analisti che stimano che le perdite potrebbero avvicinarsi ai 20 miliardi di dollari.

Ecco cosa devi sapere.

Quanti danni hanno causato finora gli incendi?

Almeno 27 persone sono state uccise negli incendi.

Gli incendi, il primo dei quali è scoppiato nelle Pacific Palisades, hanno inghiottito 9.596 ettari (23.713 acri) di terreno, secondo il Dipartimento di silvicoltura e protezione antincendio della California (Cal Fire). Più di 12.300 case e strutture sono state distrutte.

Due incendi sono attivi nella contea di Los Angeles: Palisades, con un contenimento del 27%, e Eaton, con un contenimento del 55%.

Quanto costano gli incendi di Los Angeles?

Gli analisti, sulla base di stime preliminari, stimano che gli incendi di Los Angeles potrebbero rappresentare l’evento di incendio più costoso della California, in termini di perdite assicurate, che potrebbero superare i 20 miliardi di dollari. Una perdita assicurata è il danno finanziario causato da un evento coperto da assicurazione.

Il meteorologo privato AccuWeather stima i danni totali e le perdite economiche tra i 250 e i 275 miliardi di dollari, il che renderebbe gli incendi di Los Angeles il disastro naturale più costoso della storia degli Stati Uniti, superando l’uragano Katrina del 2005.

Finora, l’incendio più costoso in termini di perdite assicurate è stato il Camp Fire del 2018 nella contea di Butte, nel nord della California, con perdite pari a 12,76 miliardi di dollari.

Storicamente, alcuni dei disastri naturali più costosi in termini di perdite assicurate sono stati gli uragani e i terremoti negli Stati Uniti. Le perdite assicurate derivanti dall’uragano Katrina ammontano a 105 miliardi di dollari.

Cosa hanno fatto le compagnie di assicurazione nel periodo precedente agli incendi?

Prima che scoppiassero gli incendi, gruppi assicurativi come State Farm e Allstate iniziarono a cancellare le polizze assicurative sulla casa nelle aree soggette a incendi.

Nel 2022, la State Farm con sede nell’Illinois era il più grande assicuratore della California.

Nel luglio 2024, ha ritirato circa 1.600 polizze per i proprietari di case a Pacific Palisades, il che significa che il 69,4% delle sue polizze assicurative nella contea non sono state rinnovate.

Tra il 2020 e il 2022, in California gli assicuratori non hanno rinnovato 2,8 milioni di polizze per i proprietari di case. Secondo il Dipartimento delle assicurazioni della California, più di mezzo milione di questi erano a Los Angeles.

“C’è stato un esodo di massa di grandi operatori dal mercato in queste parti della California”, ha detto venerdì in una conferenza Ben Keys, professore di diritto immobiliare e finanziario alla Wharton School dell’Università della Pennsylvania.

“Abbiamo assistito a enormi mancati rinnovi recentemente”, ha detto.

David Flandro, responsabile dell’analisi del settore e della consulenza strategica presso Howden Re, un broker di riassicurazione globale, afferma che l’entità dell’incendio e la portata del danno potrebbero essere motivo di preoccupazione.

“Forse non c’è la copertura necessaria per coprire tutti, purtroppo”, ha detto ad Oltre La Linea.

Perché State Farm ha annullato l’assicurazione?

Nel maggio 2023, State Farm ha rilasciato una dichiarazione secondo cui avrebbe smesso di accettare nuove richieste, comprese le assicurazioni sulla proprietà e sui sinistri per linee aziendali e personali. La dichiarazione aggiunge che ciò è dovuto a “aumenti storici dei costi di costruzione che superano l’inflazione, un’esposizione alle catastrofi in rapida crescita e un mercato riassicurativo impegnativo”.

Il giornalista di Brooklyn Jake Bittle ha detto alla rete PBS che State Farm e altri assicuratori hanno abbandonato o limitato le polizze in California perché “lo stato della California aveva limitato l’importo che le compagnie assicurative potevano addebitare ai propri clienti”.

Nel 1988, la California approvò un provvedimento elettorale nelle sue elezioni generali chiamato Proposition 103 o Insurance Rate Reduction and Reform Act.

La proposta ha ridotto le tariffe assicurative e stabilito un sistema di approvazione preventiva in base al quale un assicuratore deve ottenere l’approvazione del California Insurance Commissioner prima di implementare le tariffe assicurative sulla proprietà e sui danni.

Tuttavia, queste approvazioni richiedono tempo. Il sistema della California è stato lento e sta diventando sempre più lento. Tra il 2013 e il 2019 ci sono voluti in media 157 giorni tra la presentazione e la risoluzione delle dichiarazioni di tariffa per l’assicurazione dei proprietari di case. Questa cifra è aumentata a 293 giorni in media tra il 2020 e il 2022.

La legge della California stabilisce inoltre che gli assicuratori devono giustificare le loro tariffe per le perdite legate alle catastrofi sulla base delle perdite medie derivanti da quella catastrofe negli ultimi 20 anni.

Per gli incendi della California, le proiezioni future basate sulle perdite passate sarebbero imprecise perché gli incendi sono imprevedibili e stanno diventando più distruttivi di quanto lo fossero in passato, hanno sostenuto gli assicuratori.

Tra il 2004 e il 2013, gli incendi in California hanno distrutto in media circa 653 strutture all’anno. Tra il 2014 e il 2023, tuttavia, gli incendi in California hanno distrutto in media circa 5.669 strutture ogni anno. Questa media è stata aumentata dagli incendi distruttivi nel 2017, 2018 e 2020.

Nel 2017, il Thomas Fire ha raso al suolo 1.060 strutture a Ventura e Santa Barbara, in California. Nel luglio 2018, il Mendocino Complex Fire ha distrutto 280 strutture nelle contee di Mendocino, Lake, Colusa e Glenn, e nel novembre 2018, il Camp Fire ha distrutto quasi 19.000 edifici nella contea di Butte, nel nord della California.

La Proposition 103 “ha contribuito alle sfide” affrontate nel mercato assicurativo della California, ha detto ad Oltre La Linea Ray Lehmann, membro senior dell’organizzazione di ricerca indipendente, International Center for Law and Economics.

Lehmann ha affermato che la più notevole di queste sfide è che la proposta “storicamente non ha consentito agli assicuratori di considerare il costo della riassicurazione o il risultato di modelli catastrofali lungimiranti al momento della dichiarazione dei tassi”.

“Ciò significa di fatto che lo Stato non consente agli assicuratori di considerare l’impatto del cambiamento climatico, o che le perdite future potrebbero essere molto più significative di quelle passate”.

In mezzo a questa devastazione, le compagnie assicurative “persero decenni di profitti di sottoscrizione” e “si convinsero di non poter fare soldi o abbastanza soldi facendo affari in California”, ha detto Bittle alla PBS. Ha spiegato che anche questo ha contribuito a far ritirare le aziende dalla California.

Cosa hanno fatto i proprietari di case a riguardo?

Alcuni proprietari di case hanno optato per il programma assicurativo istituito dallo stato chiamato The California FAIR Plan (Fair Access to Insurance Requisiti), istituito nel 1968 per coprire le persone che non potevano ottenere un’assicurazione sulla casa standard per vari motivi.

Il Piano FAIR è finanziato da società private, non dal denaro dei contribuenti, ed è stato originariamente concepito per distribuire un numero limitato di polizze a persone che non avevano un’assicurazione standard. Nel 2024, 452.000 persone in California avranno il Piano FAIR. Tuttavia, il piano offre solo una copertura di base, fino a 3 milioni di dollari, che potrebbe non essere sufficiente per la ricostruzione completa di alcune case.

A luglio 2023, ci sono quasi 15 milioni di unità abitative in California e a luglio 2024, la popolazione in California è di quasi 40 milioni, secondo il sito web dell’US Census Bureau.

Il Piano FAIR è anche più costoso dell’assicurazione standard. Una nota del dicembre 2024 della società di servizi finanziari Bankrate con sede a New York afferma che in California il costo medio annuo di una polizza FAIR Plan era di circa $ 3.200.

In confronto, secondo Bankrate, l’assicurazione media sulla casa costa 1.480 dollari in California per una polizza di 300.000 dollari.

Il risultato: centinaia di migliaia di proprietari di case non hanno un’assicurazione sulla proprietà in California.

Un rapporto pubblicato il 9 gennaio dal mercato online LendingTree stima che 806.651 case in California non sono assicurate, dei 7,6 milioni di case nello stato. A Los Angeles, 154.108 case non sono assicurate su 1,5 milioni di case, il che significa che 1 casa su 10 non è assicurata nella contea, secondo le stime di LendingTree.

Tuttavia, a seguito del ritiro degli assicuratori privati ​​dalla California, “il piano FAIR dell’assicuratore statale di ultima istanza è cresciuto in modo esponenziale”, ha affermato Lehmann.

Infatti, con il ritiro degli assicuratori privati, l’esposizione del piano FAIR è cresciuta notevolmente, aumentando del 61,3% tra settembre 2023 fino a raggiungere i 458 miliardi di dollari nel settembre 2024. FAIR ha 5,9 miliardi di dollari di esposizione alle Pacific Palisades.

La crisi climatica è una crisi assicurativa?

Gli incendi sono tra i disastri ambientali che si intensificano man mano che il cambiamento climatico incombe sul pianeta.

Un rapporto della US Environmental Protection Agency (EPA) afferma che il cambiamento climatico ha contribuito ad un aumento della frequenza, della durata della stagione e dell’area bruciata degli incendi. Mentre in precedenza gli incendi in California erano limitati a un arco di pochi mesi, il governatore dello stato Gavin Newsom ha recentemente parlato di come non esiste più una “stagione” degli incendi in California.

“È tutto l’anno nello stato della California”, ha detto Newsom in un video pubblicato sul suo account X l’8 gennaio.

La ricerca suggerisce che il mondo assicurativo non è adeguatamente pronto a pagare il prezzo della crisi climatica.

Nel 2024, un rapporto del gruppo di campagna Insure Our Future ha rilevato che il cambiamento climatico è la ragione di un terzo delle perdite assicurative legate alle condizioni meteorologiche in tutto il mondo negli ultimi 20 anni.

“Il Dipartimento delle Assicurazioni della California ha compiuto alcuni passi nella giusta direzione promulgando nuove regole per consentire la considerazione di modelli catastrofali e del costo della riassicurazione per quegli assicuratori che accettano di sottoscrivere una quantità significativa di affari in aree esposte a incendi”, ha affermato Lehmann .

Ha aggiunto che “per garantire che la California rimanga assicurabile in futuro”, i leader statali devono considerare di investire in modo significativo nella mitigazione degli incendi. Ciò potrebbe significare “modifiche ai regolamenti edilizi, consentendo ai servizi pubblici di investire in linee di trasmissione sotterranee, o ripensare la pianificazione dell’uso del territorio e la zonizzazione nell’interfaccia urbana-selvatica”.

Le aziende saranno in grado di coprire le perdite assicurate?

Nonostante l’alto costo del danno, gli esperti ritengono che le compagnie assicurative non dovrebbero avere problemi a risarcire i propri clienti.

“In generale, gli assicuratori che sottoscrivono assicurazioni per i proprietari di case in California sono finanziariamente forti e non dovrebbero affrontare serie preoccupazioni sulla solvibilità”, ha affermato Lehmann.

Secondo un rapporto di Standard and Poor’s, gli assicuratori iniziano il 2025 con riserve sufficienti grazie ai forti risultati finanziari degli ultimi due anni.

Gli analisti di JPMorgan hanno sostenuto che, allo stato attuale delle cose, si aspettano che “la stragrande maggioranza delle perdite derivanti dagli incendi si concentreranno nelle assicurazioni dei proprietari di case” e un “importo significativamente inferiore” nelle perdite commerciali e auto personali.

Tuttavia, Lehmann ha aggiunto che “l’incendio di Palisades ha colpito in modo sproporzionato proprietà molto costose, molte delle quali probabilmente avranno una copertura tramite High Net Worth”.

Daniele Bianchi

Daniele Bianchi, nativo di Roma, è il creatore del noto sito di informazione Oltre la Linea. Appassionato di giornalismo e di eventi mondiali, nel 2010 Daniele ha dato vita a questo progetto direttamente da una piccola stanza del suo appartamento con lo scopo di creare uno spazio dedicato alla libera espressione di idee e riflessioni. La sua mission era semplice e diretta: cercare di capire e far comprendere agli altri ciò che sta effettivamente succedendo nel mondo. Oltre alla sua attività di giornalista e scrittore, Daniele investe costantemente nell'arricchimento della sua squadra, coinvolgendo professionisti con le stesse passioni e interessi.