Dopo che Charles Barnette e sua moglie hanno acquistato la loro casa nel 2015 a LaPlace, Louisiana, Stati Uniti, i vicini hanno avvertito delle devastanti inondazioni causate dagli uragani del passato. Ma Barnette non avrebbe mai immaginato quanto potesse essere grave.
Nel 2021, l’uragano Ida di categoria 4 ha colpito la Louisiana con un’enorme tempesta e venti estremi, causando perdite assicurate stimate per 18 miliardi di dollari.
La tempesta ha fatto cadere una quercia sul tetto di Barnette e ha inondato la casa con un massimo di 60 cm di acqua. L’acqua ha rovinato pavimenti, pareti, porte, armadi, biancheria da letto, mobili, oggetti personali, elettrodomestici e vestiti. Ha dovuto noleggiare una gru per rimuovere l’albero.
La coppia ha ricevuto un piccolo pagamento dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA) e la loro compagnia assicurativa, Liberty Mutual, ha coperto il costo dei danni al tetto e della rimozione dell’albero. Ma si è rifiutata di coprire i danni causati dall’acqua perché ha sostenuto che la polizza non includeva le mareggiate.
Barnette si sentiva “fregato” dalla compagnia assicurativa. “Credo che siano responsabili perché le mareggiate sono acqua spinta dal vento e loro sono responsabili dei danni causati dal vento”, ha detto in una e-mail ad Oltre La Linea.
Dopo l’uragano Ida, ha detto che la sua tariffa assicurativa ha iniziato lentamente a raddoppiare rispetto a prima. “Sento che la compagnia assicurativa ha aumentato le tariffe perché l’area è soggetta agli uragani.” (Liberty Mutual ha affermato di non commentare le singole politiche e di non rispondere alle domande su come gli uragani hanno influenzato le tariffe.)
“Non abbiamo cambiato fornitore perché o le aziende non ci coprono, hanno lasciato completamente lo stato, oppure le loro tariffe sono più alte di quelle che paghiamo attualmente”, ha scritto Barnette.
Le compagnie assicurative si stanno ritirando dalle zone ad alto rischio di uragani negli Stati Uniti, o stanno diventando insolventi, lasciando ai proprietari di case poche opzioni. Molti proprietari di case hanno visto aumentare i costi assicurativi o sono stati costretti ad acquistare polizze costose da “assicuratori di ultima istanza” statali. A causa dei costi elevati, molti proprietari di case sono sottoassicurati o non assicurati.
Gli esperti dicono che il problema di fondo è che le persone vivono in aree vulnerabili o in case non fortificate per future tempeste, e l’assicurazione non è adeguata a coprire i proprietari di casa. Il cambiamento climatico sta peggiorando il problema inserendo nell’equazione uragani più estremi. Gli scienziati avvertono che man mano che gli oceani diventeranno più caldi, in futuro sempre più uragani raggiungeranno la categoria 3 o superiore.
L’impatto non sarà distribuito uniformemente. Una ricerca pubblicata nel 2023 dal McKinsey Institute for Black Economic Mobility ha rilevato che l’aumento del rischio di uragani negli stati sudorientali degli Stati Uniti influenzerà in modo sproporzionato le case di proprietà degli afroamericani.
Modelli di business rischiosi
“Abbiamo costruito troppe case in luoghi davvero pericolosi”, ha affermato Edward Richards, professore emerito alla Louisiana State University che si concentra su assicurazioni e condizioni meteorologiche estreme.
Il cambiamento climatico sta provocando uragani più potenti, ma Richards ha affermato che anche senza il cambiamento climatico, la Louisiana si trova già ad affrontare un problema assicurativo insolubile.
“Questo è un cattivo problema di utilizzo del territorio, questo è un cattivo problema di polizza assicurativa che esisterebbe senza il cambiamento climatico e il cambiamento climatico peggiorerà la situazione”, ha spiegato.
Il problema politico è iniziato nel 2005, quando l’uragano Katrina colpì la Louisiana, causando danni stimati in 125 miliardi di dollari. Il mese successivo, l’uragano Rita colpì lo stato, provocando un’ondata di tempesta che si aggiunse ai danni di Katrina.
Nel 2005, State Farm e Allstate detenevano la maggiore quota di mercato delle attività dei proprietari di case in Louisiana, secondo il commissario assicurativo uscente Jim Donelon, che ha parlato con Oltre La Linea a dicembre, il suo ultimo mese in carica.
“Questo non è lo stato in cui vuoi avere la tua quota di mercato maggiore, per ovvie ragioni”, ha detto Donelon.
Dopo quegli uragani, State Farm e Allstate erano preoccupati per la loro esposizione e iniziarono lentamente a ridurre la loro quota di mercato in Louisiana aumentando le franchigie per gli uragani, ha detto Donelon. Quando le grandi aziende si ritirarono dallo Stato, furono sostituite da aziende regionali più piccole.
Poi, il 2020 e il 2021 hanno portato tempeste più enormi in Louisiana: l’uragano Laura nel 2020 e l’uragano Ida nel 2021.
Queste due tempeste sono state seguite dal crollo delle compagnie di assicurazione una dopo l’altra. Dopo la tempesta del 2020, nove assicuratori sono diventati insolventi nel giro di un paio d’anni.
Donelon ha affermato che ciò ha portato i proprietari di casa a dover ottenere la copertura dall’assicuratore statale di ultima istanza, Louisiana Citizens, che è stato incaricato dallo stato di essere più costoso di altre compagnie assicurative. “Ebbene, le sue dimensioni sono raddoppiate tra il 2020 e il 2021, da 65.000 a 130.000”, ha affermato Donelon.
Un’indagine di gennaio del Baton Rouge Advocate e del Times-Picayune ha scoperto che il mercato assicurativo sulla casa della Louisiana è crollato dopo che lo stato ha trasferito le polizze assicurative a piccole aziende regionali con modelli di business rischiosi. Dall’indagine è emerso che quasi tutte le compagnie assicurative fallite avevano pagato gli affiliati per sottoscrivere e gestire i sinistri. Gli affiliati hanno dovuto affrontare un controllo minore da parte delle autorità di regolamentazione rispetto alle compagnie assicurative, ha rivelato l’indagine.
“Concentrandoci sulla costa del Golfo, siamo già in un buco”, ha detto Richards della crisi assicurativa. “Se potessimo congelare il cambiamento climatico, avremmo ancora un problema insolubile.”
Rischi futuri
Nel 2023, le perdite dovute a catastrofi naturali negli Stati Uniti hanno raggiunto gli 80 miliardi di dollari. Ciò includeva 40 miliardi di dollari di perdite assicurate nella prima metà dell’anno, in gran parte dovute a forti tempeste record, ha detto ad Oltre La Linea Hilary Segura, assistente vicepresidente delle relazioni con il governo statale e consulente legale dell’American Property Casualty Insurance Association.
“Ci sono diversi fattori che stanno aumentando le sfide che i proprietari di case devono affrontare per quanto riguarda l’accessibilità e la disponibilità delle assicurazioni a livello nazionale, tra cui l’inflazione record e il significativo aumento dei costosi disastri naturali”, ha scritto Segura in una e-mail.
Segura ha affermato che il mercato assicurativo sulla proprietà in Louisiana rimane “estremamente impegnativo”.
Donelon ha dipinto un quadro desolante della crisi assicurativa nel suo stato. “Sembra dolorosamente simile a quello che abbiamo vissuto dopo Katrina e Rita nel 2005”, ha detto.
Molte persone rimangono a rischio in Louisiana, ha aggiunto, soprattutto le famiglie a basso reddito che tendono a non essere assicurate o sottoassicurate. Anche le case costruite secondo standard più bassi o che non sono fortificate sono maggiormente a rischio.
Prevede rischi potenziali poiché l’industria del GNL (gas naturale liquefatto) continua a crescere lungo la costa.
I nuovi impianti di GNL creano posti di lavoro, il che significa una maggiore domanda di costruzione di case nelle zone costiere basse. Queste comunità, ha detto, dovranno costruire case secondo standard più elevati per resistere a venti a 241 km/h (150 mph) e a mareggiate più grandi.
Donelon è fiducioso riguardo alle nuove politiche introdotte dallo stato. La Louisiana ha copiato un programma di sovvenzioni dell’Alabama che incentiva i proprietari di case a fortificare i propri tetti, riducendo i costi assicurativi e aggiungendo valore alle loro case.
Ma tre anni dopo l’uragano Ida, la casa di Barnette non è stata ancora restaurata.
Un imprenditore inaffidabile lo ha lasciato a fare la sua ristrutturazione oltre a lavorare a tempo pieno.
“La nostra casa non è ancora completa. Dovrò fare il lavoro da sola”, ha detto Barnette.
Ha un tetto nuovo ma dice che è troppo costoso sopraelevare la casa per proteggerla dalle mareggiate e dalle inondazioni. La stagione degli uragani inizia ufficialmente il 1 giugno, con alcuni meteorologi che prevedono una stagione impegnativa.
“Stiamo seriamente cercando di vendere il posto il prima possibile una volta completati i lavori di ristrutturazione e di trasferirci in un’area più sicura dalle inondazioni”, ha scritto in una e-mail.
